一、贷款利息的法律规定

1. 法规规定：各国的贷款利息法律规定各不相同，我们以中国法律为例进行介绍。根据《中华人民共和国利率法》，中国银行业金融机构的贷款利率一般由市场自主决定，但不得低于中国人民银行公布的基准利率。同时，法律还规定了利率的最高限度，即不得高于人民银行公布的贷款利率基准的四倍。此外，对于非金融机构的借贷活动，各地法规也可能有所不同。

2. 合同约定：借款双方可以通过签订贷款合同约定利率，并约定贷款的起止日期、还款方式等详细条款。在约定利率时，如果超过法律规定的最高限度，则该超出的部分可能被认定为非法或不合理的利息。

3. 市场实践：市场对贷款利息常有一定的行业标准，例如中国的商业银行通常会根据借款人的信用状况、借款期限、标的物抵押情况等因素，与借款人进行利率谈判。利率的合理性往往与市场实践密切相关。

二、案例分析

为了更好地理解贷款利息的合法性，以下列举两个案例进行分析。

案例一：小王向一家非银行金融机构借款30万元，合同约定贷款期限为一年，利息为年利率36%。根据中国法律规定，借款利率的最高限度为年利率12%。由此可见，该合同约定的贷款利率超过了法律规定的最高限度，因此合同约定的利息在法律上是不合法的。

案例二：小李向一家商业银行借款5万元，合同约定贷款期限为两年，利息为年利率6%。根据中国法律规定，商业银行的借款利率由市场自主决定，但不得低于中国人民银行公布的基准利率，同时不得超过基准利率的四倍。假设人民银行公布的基准利率为1.5%，根据约定的利率计算，该贷款的利息为1500元。由于该利率既不低于基准利率，也不超过四倍基准利率，因此合同约定的利息在法律上是合法的。

三、延展问题解答

1. 贷款利息的合法性是否存在国际共识？

不同国家对于贷款利息的合法性存在差异，每个国家都有不同的法律规定。例如，美国的贷款利息合法性由各州的法律进行规范。因此，不存在国际共识。

2. 贷款利息超过法律规定的最高限度会产生什么后果？

如果贷款利息超过法律规定的最高限度，根据不同国家的法律，可能会导致合同无效、违约金的产生，甚至可能涉及到违法犯罪行为。

3. 各国的贷款利息法律规定是否经常变动？

各国的贷款利息法律规定可能会随着经济形势和金融风险的变化而进行调整。政府部门和金融监管机构会定期评估和调整利率政策，以适应市场的需求和保护借款人的利益。

4. 在贷款利息方面，银行和非银行金融机构之间是否存在差异？

是的，不同类型的金融机构对于贷款利息的定价方式和合法性可能存在差异。例如，商业银行在利率定价时较为严格，受到中央银行监管；而非银行金融机构可能更具灵活性，但在利率设定上受到法律的限制。

5. 借入人与借出人之间是否可以自行协商利率？

借入人与借出人可以通过签订贷款合同自行约定利率。然而，在合同约定利率时需要注意是否超过法律规定的最高限度，以免造成违约风险。

通过以上的分析和解答，我们可以得出结论：贷款利息的合法性受到法律的约束与规范，包括法规规定、合同约定和市场实践。借款人在选择贷款时需要了解相关法律规定，并与借出人进行明确的合同约定，以保护自身的权益和减少风险。